隨著(zhù)我國經(jīng)濟的不斷飛速發(fā)展，人口老齡化已經(jīng)成為迫在眉睫的問(wèn)題。伴隨著(zhù)兩會(huì )的召開(kāi)，“養老”這個(gè)大家都耳熟能詳的詞語(yǔ)，再一次成為了街頭巷尾談?wù)摰慕裹c(diǎn)。在一些網(wǎng)站的熱點(diǎn)投票中，養老問(wèn)題已經(jīng)超過(guò)了諸如房?jì)r(jià)和金融等話(huà)題榮登話(huà)題榜榜首。據統計，截至2008年年底，我國老齡人口已超過(guò)1.69億，且每年還在以1000萬(wàn)左右的速度遞增。據有關(guān)專(zhuān)家預測，到2050年，中國老齡人口將占全國總人口的三分之一。在這樣的前提下，傳統的養老方式顯然已經(jīng)無(wú)法滿(mǎn)足當下的養老需要。例如，養兒防老、儲蓄養老之類(lèi)的舊辦法在“四二一”和“四二二”的家庭人口結構之下并不能有效地解決養老問(wèn)題。養老社區的建設將在解決目前養老供需矛盾和實(shí)現老年人健康養老等問(wèn)題上起到重要作用。
2002年在北京順義區推出了專(zhuān)門(mén)面向老年人的房地產(chǎn)項目——北京國際太陽(yáng)城。接踵而來(lái)的是在哈爾濱、上海等多個(gè)城市也出現了類(lèi)似專(zhuān)門(mén)提供老年人養老的養老社區。不同于傳統意義上的養老院，養老社區中的老年人并不只是一個(gè)簡(jiǎn)單的客戶(hù)，而是真正地成為和社區息息相關(guān)的一份子。一個(gè)開(kāi)放的、活躍的養老社區通常不僅僅擁有醫院、商店、公園，還通常都采用人性化的設計，特別能夠提供為老年人量身定制的各種服務(wù)。在這個(gè)可以滿(mǎn)足他們需求的環(huán)境中，老人們可以擁有一份歸屬感和充實(shí)感。因此，在此類(lèi)型的養老社區剛剛推出時(shí)，這些優(yōu)點(diǎn)給人眼前一亮的感覺(jué)。
養老社區在國際上早有先例，在日本、美國、新加坡和歐洲等地都廣為流行。我國的養老社區處于起步階段，在硬件和軟件上還有著(zhù)一定的差距。然而，我國人口結構的老齡化使得這一個(gè)潛在的客戶(hù)群空前強大。針對這個(gè)未來(lái)極具發(fā)展潛力的市場(chǎng)，目前許多保險公司，諸如中國人壽(601628,股吧)、泰康人壽(601628,股吧)和合眾人壽(601628,股吧)等多家保險公司都表現出了明顯的投資興趣。一般的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商對投資的回報收益率和回收期要求都比較高，而保險公司卻可以利用自身的優(yōu)勢，一方面降低養老社區的建設和維護成本，另一方面提高居民的養老金收入，從而減少居民養老金收入與養老社區價(jià)格之間的差距，以達到普及養老社區的效果。
首先，保險公司有著(zhù)自己的固定客戶(hù)群和穩定的現金流。從國際各國養老社區的經(jīng)驗來(lái)看，養老社區并不一個(gè)孤立的產(chǎn)業(yè)。它應該是整個(gè)社會(huì )保障和養老保險的一部分，應該是整個(gè)保險運營(yíng)系統中不可或缺的一個(gè)零件。國外許多保險機構都把建設自己的養老社區看作是為客戶(hù)展業(yè)的一種產(chǎn)品。保險公司可以將養老社區作為面向客戶(hù)服務(wù)鏈的最終一環(huán)。一方面保險公司可以減少廣告和展業(yè)所帶來(lái)的額外費用，另一方面保險公司可以充分地了解入住養老社區居民的健康和理賠歷史，避免了逆向選擇帶來(lái)的風(fēng)險。不僅如此，保險公司具有長(cháng)期穩定的保險資金，可以為養老社區的建設和服務(wù)提供資金；反過(guò)來(lái)，養老社區的收入現金流又可提高保險公司整體的償付能力。這樣的一個(gè)良性循環(huán)，保證了在保險公司運營(yíng)下的養老社區可健康穩定地持續發(fā)展。
其次，保險公司在醫療費用和護理賠付等方面有豐富的經(jīng)驗。養老社區的醫療和護理費用是導致整體成本過(guò)高的一個(gè)主要原因。一般的投資商由于需要自己開(kāi)發(fā)相關(guān)的醫療和護理服務(wù)而難以承受過(guò)高的成本。而保險公司介入養老社區可以更好地發(fā)揮保險公司在醫療護理保障方面的經(jīng)驗和優(yōu)勢，進(jìn)一步地完善整個(gè)保險產(chǎn)業(yè)鏈，增加附加值服務(wù)。養老社區中涉及到的老年醫療、看護等問(wèn)題都會(huì )在保險公司的保單中有所體現。保險公司更可以將養老社區的居住資格和所需費用與固有保險客戶(hù)的投保情況進(jìn)行掛鉤，從而大大降低未來(lái)醫療和護理費用的風(fēng)險。保險公司對客戶(hù)更完善、更細致的服務(wù)也會(huì )在某種程度上影響客戶(hù)對保險公司忠誠度。保險公司醫療費用風(fēng)險的降低和客戶(hù)忠誠度的提高則可以降低保險公司運營(yíng)養老社區的成本，從而緩解養老社區的昂貴費用帶來(lái)的壓力。這對于保險公司和那些即將面臨養老問(wèn)題的老人們可謂是一個(gè)雙贏(yíng)的局面。
最后，目前居民社會(huì )養老金水平過(guò)低也是養老社區無(wú)法普及的因素之一。政府可以積極地推動(dòng)保險公司的企業(yè)年金產(chǎn)品，并提供一些繳費的稅收優(yōu)惠。我國目前的企業(yè)年金采用稅后繳納，而非國際上較為流行的稅前繳納，即企業(yè)年金的所得稅在年金繳費時(shí)上繳而并不是在領(lǐng)取年金時(shí)上繳。這種方式是由我國目前國情和稅務(wù)機關(guān)的體制造成的。這個(gè)問(wèn)題雖然在短期內尚無(wú)法解決，但從長(cháng)期來(lái)看，稅前繳費可以提高居民的養老金水平從而為居民在退休后提供更多的經(jīng)濟支持。
在政策方面，國務(wù)院辦公廳于2008年下發(fā)的“金融30條”也為保險公司介于養老社區市場(chǎng)開(kāi)了綠燈�！敖鹑�30條”指出“支持相關(guān)保險機構投資醫療機構和養老實(shí)體”，這明確提供了保險公司一個(gè)進(jìn)入養老社區市場(chǎng)的機會(huì )。保險公司應該充分利用自身的優(yōu)勢，從宏觀(guān)的、戰略的角度，本著(zhù)可持續發(fā)展的思想開(kāi)展養老社區的業(yè)務(wù)。雖然目前的養老社區面向的對象還暫時(shí)停留在中高收入階層，但隨著(zhù)養老問(wèn)題得到越來(lái)越多人的重視，隨著(zhù)保險公司逐步進(jìn)入這一市場(chǎng)，未來(lái)的養老社區一定會(huì )成為更多老人退休之后的理想新家園。